Как работают ломбарды принцип работы. Как работает ломбард

Первые ломбарды в России появились в конце XVIII века. Они выдавали ссуды под залог серебряных и золотых вещей. Частные заведения подобного типа стали открываться в XIX веке и были национализированы после революции. В 90-х годах XX века частные ломбарды начали возрождаться и приносить своим владельцам хороший и стабильный доход. Возможность открыть коммерческую организацию, предоставляющую заем на кратковременный срок, которая в качестве залога использует имущество клиентов, и сейчас интересует многих предпринимателей.

Для того чтобы коммерческая организация начала функционировать и приносить ощутимый доход, необходимо разобраться в нюансах работы и составить грамотный бизнес-план ломбарда.

Принцип работы ломбарда

После того как клиент приносит вещь, оценщик определяет ее стоимость и выдает человеку квитанцию, которую тот должен сохранить. Вместе с ней заемщик получает деньги, а также именной залоговый билет. В течение определенного времени, обозначенного в договоре, клиент может выкупить свое имущество. Оно хранится в ломбарде не бесплатно, а за установленную сумму процентов. Если же вещь не будет выкуплена владельцем, ее продадут с аукциона.

Покупка драгоценных металлов напрямую, без заполнения специальной формы на возвращение, незаконна, поэтому запрещена в России, хотя в некоторых странах и практикуется. Ломбарды начисляют процентную ставку, которая снижает вероятность того, что клиент захочет выкупить обратно свое имущество.

Вернуться к оглавлению

Основные особенности бизнеса

Первые 2-3 месяца являются самыми сложными для работы коммерческого предприятия, так как в этот период необходимо найти клиентов. После того как данный этап будет успешно пройден, окупятся все вложения в бизнес и он начнет приносить стабильный доход.

Ломбарды всегда будут востребованы на рынке услуг, так как процесс оформления кредита в нем намного проще, чем в банковском учреждении. Некоторые ломбарды даже предоставляют скидку постоянным клиентам или продлевают договор.

Основные клиенты коммерческого предприятия - население среднего класса, люди, которые берут в долг для оплаты банковского кредита или для других целей. Существенным риском в работе является то, что заемщик может принести под залог краденую технику или драгоценности. При их оценке в первую очередь необходимо обращать внимание на качество и вес металла. Внешний вид имеет второстепенное значение, за исключением произведений искусства. Если же в качестве залога предоставляется техника, то обычно оценивается ее рыночная ликвидность.

В среднем кредит в ломбарде выдается на срок от 10 до 12 суток, а процентная ставка при этом равна 0,3-1% в день. В автоломбардах данные показатели несколько выше.

Вернуться к оглавлению

Процесс регистрации ломбарда

Сначала нужно изучить все документы, регулирующие деятельность ломбардов. В качестве основы можно использовать Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах».

Чтобы начать бизнес, понадобится инвестировать в него немалую сумму средств. Регистрируется ломбард только как ООО, при этом в течение 30 дней надо оформить его в РосФинМониторинге, а также подать заявку в налоговую инспекцию о начале ведения бизнеса.

Для потребуется собрать разрешительные документы для получения лицензии и регистрации ссудно-залогового учреждения. Еще необходимо будет заключить договор:

• с банковским учреждением, если в ломбарде будут выдаваться ссуды за счет заемных средств;
• со страховой компанией, так как имущество клиентов, которое сохраняет ломбард, нуждается в страховке;
• с охранной фирмой;
• с коммунальными службами;
• получить разрешение от пожарной охраны.

Также понадобится договор с частным предприятием, которое будет проводить аукционы и торги, - ломбард по закону не имеет права самостоятельно заниматься сбытом имущества клиентов.

Вернуться к оглавлению

Аренда и обустройство помещения

Место расположения ломбарда влияет на успех его будущей работы. Бизнес быстро окупится и станет приносить хорошую прибыль, если арендованное помещение будет соответствовать определенным критериям:

• офис должен располагаться на первой линии домов;
• находиться на центральной улице, в месте оживленной автострады или густонаселенном спальном районе;
• помещение обязательно должно соответствовать требованиям СЭС.

В большом ломбарде должно быть рабочее, складское и административное помещение. В том случае если будут приниматься только драгоценные металлы, все комнаты можно объединить в одну, разделив ее на секции. Далее важно грамотно оформить вывеску и витрину для привлечения клиентов.

Арендованное помещение нужно будет отремонтировать и оборудовать средствами безопасности: вставить пуленепробиваемое стекло, сделать решетки на окнах, бронированную дверь, сигнализацию. Дополнительно нужно установить пожарную сигнализацию, приобрести огнетушитель и разработать план эвакуации. Не обойтись и без оборудования для оценки качества драгоценных металлов. Ведение базы данных потребует установки компьютерной техники с лицензированным ПО. Еще можно создать сайт для связи с клиентами и рекламы.

Вернуться к оглавлению

Выбор персонала для ломбарда

Частный предприниматель может являться генеральным директором коммерческой организации, но при этом ему понадобиться набрать штат сотрудников для работы. Чтобы ломбард нормально функционировал, необходимо нанять:

• бухгалтера;
• оценщиков товара;
• управляющего;
• охранников.

В последнее время всё больше начинающих (да и опытных предпринимателей) хотят открыть ломбард. Каждый год количество ломбардов в России увеличивается на 20-25%. В настоящий момент это достаточно прибыльный бизнес, имеющий небольшой период окупаемости.

По официальным данным, в столице зарегистрировано свыше пятисот ломбардов. Но реально занимаются этим бизнесом порядка 250 фирм. 80% из них – это частные ломбарды, потеснившие государственную сеть «Мосгорломбард».

«Раскрученный» ломбард ежедневно посещают более 100 человек. Основной контингент – представители среднего класса. В последнее время в ломбардах стали появляться и люди с достатком. Обычно они идут туда, когда нужно срочно внести очередной платеж по банковскому кредиту – например, на покупку квартиры, – а наличных не хватает.

Разновидности данных заведений

По принципу работы московские ломбарды можно разделить на две группы.

Первая – это классические ломбарды , прибыль которых складывается из процентов за пользование кредитом. Их владельцы крайне заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупали свои вещи, а процент невостребованных остатков был минимальным – не более 5-10%. Классические ломбарды, живущие на проценты, предпочитают работать в «спальных» районах.

Вторая группа залоговых учреждений – это замаскированные под ломбарды пункты скупки ювелирных изделий . С их помощью ювелирные фирмы пополняют свои запасы готовыми изделиями или золотым ломом. Эти ломбарды намеренно оценивают вещи дешево и выставляют высокие проценты за пользование кредитом. Тем самым клиентов подталкивают к тому, чтобы не выкупать свою вещь.

Чем ломбарды выигрывают у банков?

Во-первых, в отличие от банка, деньги в ломбарде можно получить за очень короткое время – от 2 минут до 2 часов, причем без поручителей и вороха справок, которые обычно требует банк. Во-вторых, банки не выдают микрокредиты, а в ломбарде можно взять в долг любую сумму. Правда, если клиент берет сумму свыше 600 тыс. рублей, ломбард обязан информировать об этом Комитет по финансовому мониторингу.

О работе данных заведений рассказано в следующем видео сюжете:

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Сколько можно заработать?

Ломбард с двухлетним стажем в спальном районе Москвы с населением 60-80 тыс. человек, специализирующийся на залогах ювелирных изделий, может получать среднемесячную прибыль 4 тыс. долларов (без учета ). Сумма выдаваемых кредитов должна достигать $110-120 тыс.

Первоначальные затраты на открытие?

На создание полноценного ломбарда требуется 1-1.5 млн. рублей.

Основных затрат потребует , его обшивка решеткой из специальной металлической проволоки (от 1 доллара за кв. м), установка сигнализации, “тревожной» кнопки. При этом ломбардам, специализирующимся на бытовой технике и одежде, потребуются специальные стеллажи для хранения залога, автоломбардам - охраняемая стоянка. В помещении должно находиться не менее двух сейфов - для краткосрочного (не более одного дня) и длительного хранения вещей.

Срок окупаемости

Инвестор должен быть готов к тому, что на созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц - кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений.

Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят - убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.

О том, как увеличить прибыль своего ломбарда, рассказано в следующем вебинаре:

Как работает ломбард

Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Средняя ставка за кредит в московских ломбардах колеблется от 4,5% до 15% в месяц.

Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.

Вещь, которую по истечении определенного срока не выкупили и не перезаложили , учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Однако определенная часть ломбардов в своей работе вообще не использует публичные торги - залог продается через торговую сеть по истечении соответствующего срока со дня невозвращения суммы кредита. Правда, при продаже залога действует норма права: вещь не может пойти в продажу без исполнительной подписи нотариуса.

Подавляющая часть ломбардов специализируется на работе с ювелирными изделиями и бриллиантами . Под залог ювелирных изделий ломбарды выдают кредиты в размере 90-95% от их оценочной стоимости. В первую очередь ценятся вес и проба драгоценного металла, далее - вес и качество бриллиантов. Прочие драгоценные камни в таких учреждениях не оцениваются, их вес вычитается из общей массы изделия. Кстати, вес драгоценного металла в ломбарде измеряется весами с точностью до второго знака. Если изделие не целиком произведено из золота, то из веса вычитаются все незолотые составляющие: вставки, эмали, пружины замков, механизмы и ремешки часов.

По сравнению с «ювелиркой» бытовая техника, компьютеры и шубы из натурального меха занимают в обороте ломбардов небольшую долю. Ломбарды работают с этой группой товаров по необходимости, чтобы привлечь больше клиентов, ведь чем больше групп товаров принимает ломбард, тем он привлекательнее. Что касается выгоды от приема бытовой техники, то она невелика. Техника имеет свойство морально устаревать. Поэтому ломбарды дают за нее не более 25-60% от оценочной стоимости.

То же касается и одежды. Хлопот с ней не меньше: например, для хранения натуральных мехов в ломбарде нужно оборудовать специальный холодильник.

Место

Интересно, что в Москве наибольшую прибыль приносят ломбардные учреждения, расположенные в спальных районах , а в большинстве других регионов России в выигрыше оказываются фирмы, находящиеся в центральной части населенного пункта. Очевидно, сказывается разница в уровне жизни - за пределами Москвы средний класс чаще всего концентрируется в центре городов.

Чтобы получить как можно больше денег в виде процентов, ломбард должен создать условия , при которых человеку было бы выгодно брать деньги в долг. А что такое условия? – Это кредитные ставки.

В районе с населением 20 тыс. человек работать «в плюс» можно только при кредитных ставках не менее 25% в месяц. Это очень высокий порог, который оттолкнет клиентов. А вот ломбард, который имеет потенциальную аудиторию в 100 тыс. человек, уже может позволить себе работать по более низким ставкам – от 4%. Поэтому улица с интенсивным людским потоком для нового ломбарда – это то, что нужно.

Оптимальная площадь помещения для ломбарда – 50-100 кв. м. Для ломбарда, планирующего принимать только ювелирные изделия, достаточно будет и 20-30 кв. м.

Оборудование

Основное оборудование - лабораторные весы высокого класса точности (до 0,01 грамма), которые должны быть сертифицированы Пробирной палатой. Для оценки ювелирных изделий необходимо специальное оборудование, например, определители золота и бриллиантов.

Для бытовой техники понадобится оборудование для проверки «технического» залога: всякого рода тестеры, звуковые колонки, наушники, кассеты, диски всевозможных моделей, адаптеры, переходники, батарейки.

Также для успешной работы ломбарда требуется соответствующее программное обеспечение - оно значительно сокращает время, необходимое для выдачи кредита, упрощает ведение управленческого учета.

Персонал

Персонал ломбарда обычно включает в себя охранников, оценщика-товароведа, бухгалтера и управляющего. Одна из ключевых фигур в любом ломбарде - оценщик-товаровед . Именно он определяет стоимость принимаемого в залог имущества - любая ошибка этого специалиста ведет к уменьшению прибыли фирмы.

Кроме того, оценщик должен быть в курсе современных рыночных цен на драгоценные изделия, тогда он может дать выгодный для ломбарда кредит за изделие.

Реклама

Как показывает практика, самыми трудными в работе ломбарда являются первые три месяца, за которые необходимо привлечь первых клиентов. Если эта задача будет выполнена, далее ломбард начнёт приносить первые деньги и постепенно обрастать клиентами.

Привлечь посетителей ломбардной фирме поможет малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, а также рекламу в общественном транспорте - прежде всего в метро и в автобусах. Рекламный бюджет ломбарда редко превышает 2,5 - 3 тысячи долларов в месяц.

Сезонность

Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10%. Чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников.

Неизбежные риски

Основные риски этого бизнеса связаны с приемом и хранением сдаваемого имущества. Особенно много проблем возникает с ювелирными изделиями . На рынке много золота, не соответствующего нанесенной на нем пробе. Если снаружи кольцо покрыто золотым напылением, а внутри – дешевый металл, распознать подделку очень сложно. Не менее острая проблема – ворованное золото. Определить криминальное происхождение «ювелирки» сложно, поэтому любая вещь принимается в залог. При конфискации ворованного золота затраты ломбарда никак не возмещаются.

Аналогичным рискам подвергается и автоломбард . Чистоту происхождения машины удается установить не всегда, бывает, что уже в процессе хранения появляется информация, что авто не растоможено должным образом или числится в угоне. Для решения таких вопросов управляющему ломбардом важно иметь хорошие связи с ГИБДД, прокуратурой, судом и таможней.

Кроме того, имущество, хранящееся в ломбарде, может прийти в негодность. Разряжаются батареи компьютеров и сотовых телефонов, выходит из строя электроника автомобиля и т. д. За все это несет ответственность владелец. Чтобы обезопасить себя, все возможные риски лучше застраховать.

Интервью с владельцем крупной сети ломбардов представлено в следующем видео материале:

Если вы всерьез решили заняться собственным делом, но не знаете, на какой сфере остановить свое внимание, вам непременно стоит рассмотреть ломбардный бизнес. Сегодня он востребован, как никогда. Согласно данным экспертов, к услугам ломбардов прибегают 1,5 миллиона москвичей. Более того, есть прогнозы о том, что в течение 5 лет оборот данных структур вырастет вдвое.

Особый интерес к ним жители российских городов проявляют в моменты кризисов. Как правило, именно тогда есть необходимость в срочном получении некоторой суммы денег. Россияне закладывают золото, технику, драгоценные камни. Поэтому есть все основания задуматься о том, как открыть ломбард бытовой техники. По статистике, чаще всего для того, чтобы получить заемную сумму, наши соотечественники приносят телевизоры, микроволновки и прочие приборы.

Популярный бизнес

Только по официальной информации, на сегодняшний день в Москве зарегистрировано более 500 ломбардов. Однако на самом деле в этом бизнесе занято около 250 компаний. При этом абсолютное большинство из них (80%) – это частные ломбарды. Они успешно потеснили государственный «Мосгорломбард», имевший ранее целую сеть своих пунктов.

Вопрос о том, как открыть ломбард бытовой техники, актуален еще и на фоне постоянно растущего рынка. Дело в том, что, по официальной опять же информации, ежегодно число компаний, занимающихся данной деятельностью, растет в среднем на 25%. Однако порядка четверти ломбардов не справляются с жестокими реалиями рынка и погибают, не продержавшись даже года. Впрочем, на их место тут же приходят новые компании, готовые предоставлять деньги населению под залог различного имущества.

Вложиться хотят многие

Если своих средств для оборота им не хватает, они активно прибегают к помощи спонсоров. Кстати, инвесторы с удовольствием не только предоставляют свои финансы под развитие этого рентабельного дела, но и с не меньшим интересом приобретают действующие ломбарды.

Если вы задались вопросом о том, как открыть ломбард бытовой техники, то сразу должны понимать, что эта процедура будет существенно отличаться от регистрации обычной компании. Вам необходимо будет соблюсти все требования закона, и в случае каких-либо нарушений на вас будут наложены серьезные штрафы. Поэтому давайте досконально с нуля разберем этот вопрос.

На первом этапе важны нормативные документы

Прежде всего внимательно изучите законодательные акты, которые регулируют работу ломбардных организаций. Помните, что незнание закона не будет освобождать вас от ответственности. Главным для вас должен стать закон РФ «О ломбардах». Для того чтобы открыть ломбард, вам необходимо открыть ООО.

Если ваша компания будет иметь дело с драгоценными камнями, то в таком случае вам потребуется регистрация в двух государственных службах. С вами будет работать Федеральная служба по финансовому мониторингу и государственная инспекция пробирного надзора Российской государственной пробирной палаты.

Какой тип ломбарда выберете вы?

Предприниматели признаются, что все московские ломбарды делятся на два типа. Принцип работы ломбарда первого вида – классическая схема, то есть прибыль складывается за счет "накапавших" процентов с пользования кредитом. Разумеется, что владельцы таких заведений очень заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупили назад заложенные вещи. Они стараются сделать все, чтобы невостребованные остатки были минимальными, не более 5% от общего объема.

Как этого добиться? Владельцы ломбардов тщательно отбирают персонал и обучают его работе с клиентами. Сотрудник должен только по одному внешнему виду посетителя уже делать вывод о его платежеспособности. В случае если человек, посетивший ломбард, не производит впечатления благополучного, ему вежливо отказывают в предоставлении денег. В то же время благонадежным клиентам предоставляются более интересные условия кредита. Так, например, они могут получить большие суммы под низкий процент.

Кого называют браконьерами?

Принцип работы ломбарда второго типа – банальная скупка ювелирного лома. Благодаря таким заведениям их владельцы обогащаются готовой ювелирной продукцией. Такие ломбарды специально оценивают вещи клиентов значительно ниже их рыночной стоимости, а процент по ним преднамеренно завышают. В общем, делается все для того, чтобы назад человек свои вещи не выкупал.

Профессионалы на данном рынке называют такие ломбарды «браконьерами» за кабальские проценты и нежелание возвращать назад предоставленное имущество. К этой же категории относятся заведения, принимающие в залог бытовую технику.

Как правило, люди, несущие в ломбард телевизоры или микроволновые печи, уже доведены, что называется, до ручки и готовы отдать последнее ради того, чтобы получить заветные рубли. Этим пользуются браконьеры. Процент в таких ломбардах настолько высок, что мало кто возвращается назад за бытовой техникой. Она же через время благополучно реализуется на специализированных сайтах или же в провинциальных магазинах.

Решая вопрос со специализацией своего заведения и думая о том, как открыть ломбард бытовой техники, имейте в виду, что вам придется иметь дело с отчаявшимися людьми или мелкими криминальными элементами, которые будут пытаться через вас реализовать краденый или полученный незаконным образом товар.

А теперь о рисках

Предупреждаем сразу: данный бизнес вести весьма непросто. Прежде чем начать им заниматься, приобретите соответствующий опыт. Так как вы имеете дело с различным залоговым имуществом ваших клиентов, именно оно и является главным источником проблем. Самые большие сложности возникают с золотом.

Очень часто на рынке бывает так, что нанесенная на ювелирные изделия проба просто не соответствует реальному уровню качества драгоценного металла. Порой случается, что на дешевый металл наносят прекрасное золотое напыление. Стоимость такого изделия очень низкая, однако поставленная проба и внешний вид могут говорить об обратном.

Оценщик ювелирных изделий крупного киевского ломбарда анонимно рассказала The Village, почему эта работа для одиноких, что сдают сотрудники министерств и как вести себя при вооружённом ограблении.

• The Village Київ 11 лютого 2013
• 87078
• 2

Собеседование

До этого я работала в торговле. Мне нравится общаться с людьми, но проводить на ногах по 12 часов в день довольно тяжело, поэтому решила уволиться. Бывший директор посоветовала отправить резюме в ломбард, у неё там работал друг, который нахваливал свою работу. Собеседование было странное. Сначала просят заполнить стандартную анкету, потом дают задачи: пять на логику и две на знание экономики. Оценив результат, зовут «поговорить». Беседуют с тобой сразу три человека. Один из них - психолог - почему-то спрашивала о моём отношении к наркоманам и маразматичным бабушкам. После часа терзаний мне дали задание: в качестве тайного покупателя я должна была ходить по ломбардам конкурентов, делать залоги, после чего скидывать на почту руководителю отчёты с выводами о работе тамошних сотрудников. Через два дня меня пригласили на стажировку. Она длится три дня: этого времени достаточно, чтобы понять, стоит ли идти туда работать.

Обучение

Будущие сотрудники крупных сетевых ломбардов проходят обучение в специальных центрах, своего рода профильных «институтах». При поступлении учеников делят на две группы: универсалы, которые должны оценивать золото и мелкую технику, и техники - оценщики всего, кроме ювелирных изделий. Подготовка техников, в которые, кстати, берут только мужчин, занимает меньше времени - всего три недели. За всё это время у нас не было ни одного выходного дня: если нет занятий в центре, ты ходишь на практику в ломбард. Изучаешь огромное количество предметов: правила кредитования, 1С, юридические нормы, финансовый мониторинг, правила безопасности, оценку золота и техники.

Для меня самым интересным предметом была оценка золота. В роли учителей выступают лучшие сотрудники ломбарда. Периодически проводят тесты, в том числе психологические - с вопросами о вооружённом нападении на бабушку и жестоком обращении с животными. Если завалишь (например, обнаружится, что ты не сочувствуешь животным) - значит, социопат и на работу тебя не возьмут. За первые две недели учёбы важно решить, подойдёт ли тебе такое занятие, так как по истечении этого срока ученики подписывают трудовой договор на полгода. Если уволишься по собственному желанию в течение шести месяцев, будешь обязан выплатить компании стоимость обучения - 6 000 гривен ($750).

Сотрудники

В ломбардах работают либо молодые ребята без семьи, либо те, кому за 40 и кто старается поменьше времени проводить дома. Минусов у такой работы несколько: неудобный ненормированный график, редкие выходные, часто меняется место работы, в любой момент могут вызвать. В сезон отпусков у нас месяцами может не быть выходных. Конечно, это хорошо оплачивается, но вряд ли такие условия устроят семейных людей. Это работа скорее для одиноких.

Из всех, кто приходит, остаются меньше половины. Чаще всего люди изначально не осознают ответственности, не понимают, что могут из-за невнимательности совершать ошибки, за которые им придётся платить из своего кармана. Подавляющее большинство отрабатывают полгода, чтобы не платить за обучение, и увольняются. Тем же, кто остаётся, потом очень тяжело отказаться от достойной зарплаты и тёплого места. В худшем случае мы получаем от 3 500 гривен ($440), иногда доходит до 10 000 гривен ($1250), работаем по схеме «небольшая ставка и проценты».

В ломбарде может работать от одного до трёх человек, плюс охрана. Это зависит от оборота, чаще всего работают двое - золотник и техник.

Ограбления

Крупные ломбарды вряд ли кто-нибудь осмелится грабить: помещения бронированные, есть охрана. Но существует чёткая инструкция, по которой с моей стороны должно быть сделано всё, чтобы ничего не случилось. Если заходят грабители в масках, с автоматами, как в американском кино, то я должна нажать тревожную кнопку, закрыть жалюзи на окне, лоток для золота, чтобы в него не бросили гранату, и уйти с рабочего места поближе к дверям сейфа (их не пробьёт даже гранатомёт). Далее необходимо позвонить в милицию и сообщить, что это действительно ограбление, что ты не случайно нажал кнопку коленкой. Ещё нужно позвонить руководству, они там соберут делегацию «спасателей». Всё это нужно успеть сделать за считанные секунды. Звонить нужно и для того, чтобы тебя ни в чём не обвинили. Важный момент: даже если грабители кого-то убивают или берут заложников, ты не имеешь права открывать дверь сейфа. Если ты это сделаешь и чудом останешься в живых, тебя могут обвинить в пособничестве и посадить.

Правила поведения

По большому счёту, нам запрещено всё: можно только сидеть и работать. Нельзя читать, есть, решать кроссворды или лазить в интернете, нельзя использовать технику в своих целях. Разумеется, всё это нельзя под камерой наблюдения, но в каждом ломбарде есть «мёртвая зона», в которой можно делать всё что угодно. Нельзя хамить клиентам, но клиенты бывают разные, и с некоторыми нужно разговаривать так, чтобы они с опаской заходили в ломбард. Нам запрещено пользоваться залоговым имуществом, но бывает, что в залог приносят различные приставки и говорят: «Играйте», - вот мы и устраиваем чемпионаты.

Проверка украшения

Ювелирные изделия проверяются реактивами, взятыми из Пробирной палаты. Делаем небольшой надпил в незаметном при носке месте и капаем реактив. Но мошенники тоже прогрессируют. Проверять нужно внимательно - для разных изделий разная методика. Если это цепь на 100 граммов, то пилить нужно глубоко, потому что 70 граммов могут оказаться какой-нибудь медью. Бывали случаи, когда сотрудники по два года выплачивали деньги. С бриллиантами ещё тяжелее: если ты не выспался или гулял перед работой, запросто можешь что-то не заметить, а за один карат, камушек диаметром 6,5 миллиметра, мы выдаём около 10 000 гривен ($1 250).

Ещё нужно понимать, что в большинстве киевских магазинов продают низкокачественные камни. В них меньше каратов и они в ужасном состоянии. К примеру, пару дней назад я выдала клиенту 6 000 гривен за кольцо, в котором один камень был 0,7 карата с чистотой 5 и дефектностью 7. Это очень маленькие деньги, в магазине такое кольцо стоит около 20 000 грн.

Смотреть нужно очень внимательно, так как бриллианты бывают разные: искусственные, искусственно выращенные (муассаниты), леченые. С последними нужно быть особенно аккуратным. Леченый - это камень с трещиной, которую заполняют воздухом. Без лупы этого не увидишь, в итоге есть шанс купить кольцо с камнем за 20 000 гривен, которое на самом деле стоит в десять раз меньше. Треснутые камни нужно разбивать и переогранивать на два-три мелких, что невыгодно производителям.

Смотреть нужно не только на изделия, но и на клиентов: подозрительные люди выдают себя сами, требуют не проверять. После ошибок сотрудники, как правило, боятся работать и увольняются.

Клиенты

Шаткая экономическая ситуация - идеальное время для ломбарда. Клиенты бывают самые разные: от студентов до пенсионеров. Всё зависит от месторасположения ломбарда: если это Троещина или Борщаговка, то основной контингент - наркоманы с мелкими изделиями. Если это центр города, то и публика, и изделия будут классом выше. Как правило, это люди, занимающиеся бизнесом и испытывающие трудности. Есть клиенты, которые работают в посольствах и министерствах. Они приносят украшения Bulgari, Damiani, Cartier, Dior. Часто встречается марка Baraka - это эксклюзивные массивные украшения. Цепочка может весить от 85 до 200 граммов, за такую даём 15 000–60 000 гривен. Такие предметы чаще всего выкупают обратно. Разумеется, ставки у нас тоже соответствующие. К примеру, чтобы сумма процентов за пользование составила 400 гривен в день, нужно взять кредит в ломбарде на 70 000 гривен. Мы ведь кредитная организация, которая ничего не покупает, а только выдаёт кредиты под залог имущества. Клиент обязуется вернуть кредит с процентами через определённый срок: всё как в банке, только срок кредитования меньше, а проценты - выше.

50 % клиентов, мягко говоря, не очень адекватные. Бывают скандалы, но куда без этого. И все они думают, что тебе нужны их проблемы. Приходится выслушивать о сыновьях, невестках, зятьях и дележе наследства. Я улыбаюсь, сочувствую и говорю, что всё наладится. Они остаются довольны тем, что им не только денег дали, но и выслушали. Иные клиенты считают тебя добродетелем и носят шоколадки, мандаринки, косметику или одежду.

Залог

Приносят самовары, часы, монеты, картины, иконы и мощи, приносили эскиз Репина. Большинство подобных товаров мы не принимаем. Однажды пытались сдать поддельное скифское золото - фаллос весом больше 500 граммов. Был случай, когда пришёл парень закладывать электрогитару и устроил рок-концерт прямо в ломбарде, а потом ещё час рассказывал, что все мы потомки гипербореев и титанов. Он очень расстроился, когда мы не приняли его гитару.

Текст: Антон Дроздов
Иллюстрации: Сергей Родионов

Часто можно столкнуться со сложной финансовой ситуацией, когда очень нужны деньги. Обычно в этот момент нет возможности (или нет желания) занять у друзей или знакомых, нет кредитной карты, а кредит наличными рассматривается долго. Ситуацию может усугубить и негативная кредитная история или, наоборот, сильная закредитованность. В данном случае на выручку приходит ломбард. За определенную плату ломбард выдаст в долг требуемую сумму, но взамен нужно будет отдать определенную вещь в залог. После выплаты долга эта вещь возвращается обратно хозяину.

Если заемщик не в состоянии выплатить долг, то ломбард просто реализует заложенный предмет и гасит долг. Обратиться в ломбард могут заемщики с самой плохой кредитной историей, и проверять ее здесь даже не будут. Залог будет являться гарантией возврата, а в случае невозврата ломбард все равно останется в плюсе. Деятельность ломбардов регулируется ФЗ О ломбардах» № 196 от 19.07.2007 г.

Если раньше услуги ломбарда считались чем-то непристойным, то сейчас этих организаций насчитывается довольно много. Люди предпочитают не уведомлять знакомых о финансовых сложностях. Чтобы получить нужную сумму, достаточно отдать ценную вещь в залог, а когда появятся деньги, то погасить долг и выкупить ее обратно. Однако, этот процесс происходит с определенными условиями.

Что такое ломбард?

Это коммерческое учреждение узкой специализации, которое выдает краткосрочные минизаймы под залог вещей\имущества. При наличии соответствующего залога одобряемость минизайма здесь почти стопроцентная, а время получения денег составляет несколько минут.

Бизнес ломбардных учреждений устроен на закладном принципе: отдается ценная вещь на хранение, а взамен выдается сумма, равная части стоимости этой вещи. Говоря финансовым языком, деятельность ломбардов – это выдача краткосрочных займов под залог ликвидного имущества. По закону ломбардное учреждение не имеет права заниматься предпринимательством, кроме как предоставлением займов, хранением вещей, оказанием информационно-консультационных услуг. Для хранения залога в помещении должны быть созданы условия (например, сейфы), благодаря которым залог будет оставаться в целости и сохранности до момента выкупа.

Заемщик вправе выкупить сданную вещь в установленные сроки (указаны в договоре). Сроки выкупа могут варьироваться от 2 дней до года. Цена выкупа определяется, как сумма выданная на руки плюс процент за хранение. В сумму процентов может входить оплата за хранение залога, страхование, пользования заемными средствами.

При оформлении минизайма в ломбарде требуется паспорт и залог, который будет оценен специалистами, после чего рассчитывается сумма к выдаче. Обычно она составляет 40-75% от рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что если заемщик не сможет погашать долг, ломбард может реализовать вещь и полностью покрыть свои расходы. Также здесь присутствует и риск обесценения залога, например, если в залог идет техника, которая устаревает каждые полгода.

Процесс оформления займа в ломбарде

• Оценка залога и расчет суммы.
• Согласование условий выдачи и погашения займа. Здесь на индивидуальных условиях обсуждается срок погашения долга, размер процентов, сумма к выдаче, параметры погашения, условия невозврата долга и реализации предмета залога.
• Заключается договор, в котором прописаны все условия.
• Заполняется залоговый лист, в котором прописывается: кому выдан минизайм, кем выдан, на какую сумму, дата и место выдачи, описание залога, размер платы за пользование деньгами.

В указанный срок сумма с процентами должна быть возвращена в ломбард. Если заемщик этого не сделал, то ломбард начинает реализовывать залог. Сделать это можно, по закону, через месяц с момента окончания срока действия договора. Если заемщик не готов полностью вернуть долг, то он вправе уплатить проценты за текущий период и продлить договор. В данном случае залог снова отправляется на хранение.

Договор может быть расторгнут досрочно, если органы МВД заявят о конфискации залоговой вещи. Об этом ломбард обязан уведомить заемщика в течение 3 суток в письменной форме.

Виды ломбардов.

Есть несколько видов. Они различаются специализацией и направленностью работы. Если ломбард берет в залог любые вещи: автомобили, ювелирные украшения, предметы искусства и проч., то направление его работы является универсальным и широконаправленным. Если ломбард принимает только драгметаллы или драгоценности, то это узконаправленная организация. Рассмотрим основные распространенные виды:

• Ювелирные. Они работают исключительно с драгоценностями и ювелирными предметами. В качестве залога принимается золото, серебро, платина. Все тестируется специальными приборами на соответствие стандартам и пробам. Поскольку эти вещи мало теряют в цене с течением времени, то под них можно получить больший процент от рыночной стоимости (до 80%). Также они являются высоколиквидными, и ломбард может с легкостью их реализовать без дополнительных затрат.
• «Под технику». Этот вид ломбардов также является одним из самых распространенных. Здесь можно получить займ под залог бытовой техники. При этом техника принимается только в хорошем состоянии и желательно на гарантии. Под залог техники можно получить около 35-40% от рыночной стоимости. Это связано с тем, что техника устаревает быстро, может сломаться. Чаще всего закладывают мобильные устройства, телевизоры, ПК.
• Антикварные. Эти ломбарды берут под залог антикварные изделия, картины, предметы искусства, монеты и проч. Опытные коллекционеры проявляют к таким ломбардам большой интерес, поскольку там можно найти действительно раритетные вещи. Сумма займа под антиквариат может достигать 60%. Это связано с тем, что зачастую заемщики и сами не знают реальную цену залога. Оценщики этим пользуются и занижают оценочную стоимость.
• Вещевой. Эти ломбарды принимают под залог изделия из меха и кожи. Чаще всего сюда сдают шубы из дорогих мехов (песец, норка), куртки из натуральной кожи и проч. Такие организации оборудованы специальными помещениями для хранения такого товара. Сумма займа может достигать 50% от стоимости залога.
• Автомобильные. Здесь в залог идут автомобили. Раньше автомобиль отгонялся на стоянку до момента выплаты долга, но сейчас из-за высокой стоимости хранения такого объемного залога ломбарды предпочитают брать в залог только ПТС и оформлять КАСКО на автомобиль. В результате клиенту остается его машина, а в случае уничтожения залога ломбард все равно получит свои деньги по страховке. Под залог автомобиля можно получить приличный займ в несколько сотен тысяч рублей.

Сравнения с другими видами займов.

Основное и неоспоримое преимущество ломбардов заключается в том, что займ здесь выдадут даже с самой плохой кредитной историей. Клиенту не нужно подготавливать множество документов и долго ждать. Но займ выдается не безвозмездно: в залог идет ценная вещь. Даже если заемщик будет не в силах погашать задолженность, она будет погашена за счет реализации залога. При этом клиенту не будет отказано в выдаче последующих займов. Условия займа ломбардов и МФО схожи – переплата получается примерно одинаковой.